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      兰春玉 叶似剑:商业银行数字化转型的世界经历及启示

      发布时间:2022-05-07 07:02:58 来源:欧宝体育app客户端 阅读 8

        2008年世界金融危机后,在世界经济增速下滑、监管合规要求趋严、金融科技公司分流等多重压力下,各国银行业收入添加均呈现显着下降,全球银行业净财物收益率接连十年低于10%。现在,数字化转型已成为拉动经济添加的重要引擎。为习惯数字化展开趋势,世界抢先商业银行均已着手探究转型之路,为未来的展开奠定根底。

        近年来,世界抢先商业银行纷繁开端数字化转型。依据安永2018年的查询,全球85%左右的银即将数字化转型列为作业计划的要点,现在有逾越20%的银行已展开包含大数据、云核算、区块链、人工智能等新式技能的布局,并以此推进大规模数字化转型。世界抢先商业银行数字化转型呈现出必定的共性,值得我国商业银行学习。

        为了掌握金融科技展开的前史机会,世界抢先商业银行大都拟定了全行数字化转型战略,从技能立异、客户体会、展业途径、生态圈建造等方面清晰了数字化转型的方向和方针,活跃应对数字化浪潮(见表1)。

        重视科技人才的引入和培养。比方,摩根大通在招引和树立强大优质技能人才团队方面采纳了许多办法,包含不断引入高端技能专家、活跃招聘技能人员、经过战投和并购方法招引技能职工等。2020年,摩根大通全球约25万名职工中,技能人员逾越5万名,约占职工总数的20%。近几年,摩根大通活跃从科技公司和高校引入技能专家,包含Google人工智能产品总监Apoorv Saxena、yahoo规划部高档总裁Prashanthi Paty、卡内基梅隆大学机器学习系主任Manuela Veloso等,还聘请了很多具有博士学位的顶尖研讨人员。

        构建高效反响的安排结构。为加强事务与技能的立异交融,世界抢先商业银行重视打破部分壁垒、优化安排结构,抽调技能与事务等不同部分人员树立专门项目小组,打破项目、服务和事务联系办理等功能的隔膜,完成跨功能、跨部分协作。比方,荷兰世界集团树立跨条线联协作业的灵敏小队(scrum),从以服务恳求为根底的单功能团队,变成以开发根底设施产品和服务为方针的跨功能作业小组。

        完善立异鼓舞机制。世界抢先商业银行重视选用加速器、立异小组、创业比赛等鼓舞办法,活跃鼓舞职工进行金融科技立异,发现和培养有价值的金融科技立异项目,提出创造性的产品和服务计划。比方,高盛发动内部立异加速器计划,鼓舞职工挑选金融科技立异项目,为职工供给资金组成团队,施行立异计划。

        加大数字化转型的资金投入。近年来,世界抢先商业银行投入到数字化、移动服务、机器学习、大数据技能、数字银行、网络安全等技能范畴的资金呈逐年添加态势。以摩根大通为例,2015~2020年,该银行的技能预算逐年添加,从92亿美元添加到105亿美元,占上一年经营收入的10%左右,占上一年净赢利的40%左右。麦肯锡公司2018年对世界银行业的查询也显现,全球抢先商业银行大力出资银行数字化转型,这些银即将税前赢利的17%~20%用于数字化银行的改造和金融科技银行的布局。

        经过内设安排或许对外协作的形式,活跃布局金融科技。世界抢先商业银行遍及经过自主或与外部公司协作等方法树立数字工厂、立异实验室、研制中心等安排形式,或许经过出资并购等方法布局金融科技范畴。比方,汇丰银行与华为一同在我国树立立异科技实验室,探究云核算、物联网及5G网络等范畴;与香港运用技能研讨院在香港一同树立实验室,探究人工智能、机器学习解决计划;与艾伦图灵学院协作,运用数据科学剖析英国的经济体现。此外,汇丰银行与新加坡金管局(MAS)、新加坡买卖所以及多家银行协作展开区块链技能,推行跨地区买卖金融途径,帮忙欧洲中小企业简化买卖金融买卖及办理。

        优化研制体系,推进技能立异及其运用。世界抢先商业银行参照互联网企业的灵敏开发经历,采纳双速IT开发形式、研制运营一体化(DevOps)等新一代IT开发和办理形式,推进根底设施团队和运用工程师之间的灵敏互动;探究体系上云,树立技能途径,树立全行级中台技能才能,探究经过SaaS服务对外赋能。在此根底上,探究将人工智能、大数据、云核算、区块链等技能运用到各个事务场景。比方,将人工智能技能运用到信贷、信誉剖析、出资参谋等范畴,将区块链技能运用到供应链融资、买卖融资、收据买卖、财物办理和跨境付出等范畴,将云核算技能运用到IT运维办理、开放性底层途径树立等范畴,将大数据技能运用到信誉反诈骗、反洗钱、精准营销、客户画像等范畴。

        加强线上线下联动,拓展服务途径。世界抢先商业银行重视移动端和线上投入建造,经过手机银行、网上银行、直销银行、数字假贷途径等线上方法,完成物理网点与线上服务相结合的全途径运营,供给7×24小时在线服务,随时随地及时呼应客户需求。比方,摩根大通经过Finn移动线小时在线的活期存款、定时存款、理财等服务。

        推出个性化、场景化服务,满意多元化的需求。世界抢先商业银行针对衣食住行、养老健康、医疗教育等民生范畴开发金融事务,为多层次、多样化的全量客户集体供给愈加符合其需求的金融产品和服务。

        本身拟定较为完善的危险办理方针和准则。面临金融科技带来的潜在危险,世界抢先商业银行拟定了较为完善的危险办理方针和准则。例如,汇丰银行树立内部的项目评价规范和准入机制,防止脱实向虚、盲目立异,保证本钱效益平衡;针对金融科技危险树立了“三道防地”的危险办理体系——由IT安全部分对新体系进行安全测验,由危险办理部分对新技能进行危险评价,由审计部分定时对新技能的运用状况进行检查。

        活跃与金融监管当局协作。世界抢先商业银行与金融监管当局坚持亲近交流与协作,在危险可控、合规的环境下测验新的技能和商业形式,这样也有利于监管当局更好地了解金融科技的最新展开状况,为相关监管法规的拟定奠定根底。例如,瑞士银行活跃参加新加坡金管局监管沙盒项目,还与其一同树立了“规划思想及立异中心”(Center for Design Thinking & Innovation),首要研讨电子身份认证、数据维护、大数据剖析和客户体会等范畴。

        近年来,我国商业银行业也活跃进行数字化转型。商业银即将金融科技归入长时间布置和规划,并经过加大金融科技方面的资金和人员投入、活跃构建习惯金融科技展开需要的安排架构、树立金融科技子公司、和大型科技公司加深协作等方法活跃推进金融科技战略履行。就现在展开状况看,我国商业银行在金融科技方面的实力与世界抢先商业银行适当,甚至在某些方面已完成逾越;但有些方面仍与世界抢先商业银行存在必定的距离,有待进一步进步。

        加大资金投入。近年来,我国商业银行在IT建造范畴投入了很多财力、人力,但与世界抢先商业银行比较,资金投入占比仍较低。摩根大通、瑞士银行等世界抢先商业银行每年投入IT建造的资金占其经营收入的10%左右,但我国大部分商业银行该份额不逾越3%。比方,2018~2020年,招商银行每年科技投入金额别离为65.02亿元、93.61亿元和119.12亿元,占当年主营事务收入的2.78%、3.72%和4.45%;而摩根大通近三年的科技投入金额为422.63亿元、638.37亿元和671.97亿元,别离占当年主营事务收入的5.98%、8.51%和8.65%。不管从肯定金额仍是主营事务收入占比上看,招商银行在科技范畴的投入力度与摩根大通均存在较大距离。

        加强人才引入。尽管我国六家大型银行和大部分股份制银行均树立了金融科技子公司,到2020年末,我国已树立12家银行系的金融科技子公司,经过愈加市场化的人才机制和办理体系优势招引金融科技人才。但由于我国国企薪酬水平较低一级要素,很多优异的技能人员流向互联网公司。我国商业银行可活跃发挥国企作业安稳以及城市户口落户优势,尽力招引有经历的“大龄”技能人员和年青的科技人才,并完善相应的鼓舞机制。

        重视危险防备。近年来,我国金融科技高速展开,但金融科技监管结构还不完善。商业银行在传统金融监管准则的结构下,更大规模、更大程度地选用金融科技,简单发生一些危险。比方,机器学习的算法同质化或许加重金融的顺周期性;H5、SDK、API等接口技能手段或许带来网络安全危险;未获得授权运用顾客的信息和数据或许侵略个人隐私。我国监管安排应继续补偿监管准则“短板”;一同,商业银行也应该加强与监管部分的交流与交流,一同将潜在危险消除在萌发之中。